c) dowody tożsamości wspólników,
d) zgoda małżonków wspólników na zaciągnięcie kredytu,
8) osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą:
a) zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej,
b) dowód tożsamości,
c) zgoda małżonka na zaciągnięcie kredytu,
9) rolnika:
a) wypis z księgi wieczystej stwierdzający posiadanie na własność gruntów rolnych lub umowa dzierżawy gruntów rolnych w przypadku dzierżawców,
b) dowód tożsamości,
c) zgoda małżonka na kredyt mieszkaniowy
10) stowarzyszeń - statut i wypis z rejestru stowarzyszeń,
11) fundacji - statut i wypis z rejestru fundacji,
12) zakładu i gospodarstwa pomocniczego państwowej jednostki budżetowej - decyzja właściwego organu budżetowego o powołaniu wyżej wymienionej jednostki oraz akt powołania kierownika jednostki budżetowej,
13) urzędu gminy - odpis uchwały rady gminy o powołaniu zarządu,
14) koncesje, jeżeli rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej wymaga posiadania koncesji
Ponadto wniskodawca powinien na prośbę banku przedstawić zawiadomienie o nadaniu numeru statystycznego REGON oraz. numeru Identyfikacji podatkowej NIP.
7.2.2.2. Ocena sytuacji ekonomiczno-finansowej wnioskodawcy
Podstawa do dokonania OCCny sytuacji ekonomicznej wnioskodawcy są:
I) sprawozdania finansowe roczne i miesięczne podmiotów gospodarczych prowadzących rachunkowośi zgodnie z ustawą o rachunkowości (obowiązku prowadzenia rachunkowości według zasad
określonych w ustawie nie maja. jedynie osoby fizyczne i spółki < Ywilnc osób fizycznych, |eieli ich przychody netto ze sprzedaży towarów, produktów i operacji finansowych za poprzedni rok

7.2.1. Zakres oceny merytorycznej wniosku kredytowego
Po ocenie formalnej stwierdzającej, że wniosek kredytowy jest zgodny z regulaminem kredytowym banku, a przedłożone dokumenty są wystarczające do przeprowadzenia analizy merytorycznej wniosku, bank dokonuje oceny:
1) prawnej,
2) sytuacji ekonomiczno-finansowej,
3) zdolności kredytowej,
4) wysokości potrzeb kredytowych,
5) jakości zabezpieczeń spłaty kredytu
7.2.2. Źródła i zakres informacji o wnioskodawcy 7.2.2.1. Ocena formalnoprawna wnioskodawcy
W zależności od formy prawnej wnioskodawcy różne są źródła informacji o nim w zakresie oceny formy prawnej. W odniesieniu do:
1) przedsiębiorstwa państwowego są to statut i wypis z rejestru przedsiębiorstw państwowych,
2) spółdzielni - statut i wypis z rejestru spółdzielni,
3) spółki akcyjnej - statut spółki i wypis z rejestru handlowego,
4) spółki z ograniczoną odpowiedzialnością - kredyt konsolidacyjny w formie aktu notarialnego lub akt założycielski spółki w formie aktu notarialnego w przypadku spółki jednoosobowej oraz wypis z rejestru handlowego,
5) spółki jawnej - umowa spółki w formie aktu notarialnego i wypis z rejestru handlowego,
6) spółki komandytowej - umowa spółki w formie aktu notarialnego i wypis z rejestru handlowego,
7) spółki cywilnej:
a) umowa spółki,

7.1. Ocena formalna wniosku kredytowego
Ocena formalna wniosku kredytowego polega na sprawdzeniu, czy:
1) wnioskodawca przedłożył w banku wszystkie załączniki wymienione w zestawieniu załączników i czy są one wystarczające do rozpatrzenia
przez bank wniosku,
2) wniosek kredytowy został podpisany przez osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych wnioskodawcy,
ł) przeznaczenie  kredytu jest  zgodne  z  rodzajem  prowadzonej
działalności,
I) wnioskowana kwota kredytu nie przekracza określonego przez prawo bankowe poziomu procentowego funduszy własnych banku, l/w współczynnika koncentracji. \) wnioskowana kwota kredyt hipoteczny nie przekracza kompetencji osób upoważniony! h do składania oświadczeń w zakresie zobowiązań majątkowych (na przykład walne zgromadzenie spółdzielni upoważniło Earzad do zaciągania kredytów do kwoty 15 milionów złotycbi a Wnioskowana kwota kredytu wynosi 20 milionów

Należy więc uznać, że bank ma prawo odstąpić od umowy kredytu, jeżeli przed wykorzystaniem kredytu:
1) kredytobiorca, a w przypadku spółki cywilnej jeden ze współ-kredylobiorców, zmarł,
2) ogłoszono upadłość kredytobiorcy,
3) otwarto postępowanie układowe na wniosek kredytobiorcy,
4) bank dowiedział się o złym stanie majątkowym kredytobiorcy; prawo to nie przysługuje bankowi, jeżeli w chwili zawarcia umowy kredytu wiedział o złym stanie majątkowym kredytobiorcy lub z łatwością mógł się o tym dowiedzieć.
Ustawową możliwość odstąpienia od umowy kredytu przewiduje art. 586 w związku z art. 588 k.c. Z przepisu tego wynika, iż bank może odstąpić od umowy kredytu, jeżeli:
1) kredyt został udzielony w celu zakupu rzeczy ruchomej,
2) rzecz została wydana kredytobiorcy przed spłatą kredytu gotówkowego
3) kredyt ma być spłacany ratami,
4) kredytobiorca jest w zwłoce z zapłatą co najmniej dwóch rat,
5) łączna suma zaległych rat przewyższa 1/5 część kwoty kredytu,
1 16
6) bank wezwał wcześniej kredytobiorcę do spłaty zaległych rat w określonym w wezwaniu terminie oraz zagroził, iż w razie bezskutecznego upływu terminu będzie uprawniony do odstąpienia od umowy.

1) kredytobiorca stał się niewypłacalny, niezależnie od okoliczności, które były tego przyczyną, np.:
a) jego majątek nie wystarcza na spłatę zaciągniętego kredytu,
b) zawiesił lub zaprzestał płacenia swoich zobowiązań,
2) wskutek okoliczności, za które kredytobiorca ponosi odpowiedzialność, zabezpieczenie kredytu uległo znacznemu zmniejszeniu.
Przyczyna wymieniona w pkt. a mieści się w dyspozycji art. 75 prawa bankowego, który zezwala na wypowiedzenie umowy kredytu, jeżeli z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy zagrożona
401 Tak St. Dmowski, St. Rudnicki - Komentarz..., art. 61 Nb. i na tle rozwiązania umowy o pracę.
1 14
jest terminowa spłata kredytu. Tak więc uwagi zawarte w rozdziale 6.4.2.2. mają w tym przypadku również zastosowanie.
Artykuł 458 k.c. zezwala jednakże na żądanie natychmiastowej spłaty kredytu, jeżeli wskutek okoliczności, za które fundusz alimentacyjny ponosi odpowiedzialność, zabezpieczenie kredytu uległo znacznemu zmniejszeniu. Jak wynika z tego przepisu:
1) zmniejszenie zabezpieczenia musi być znaczne,
2) zmniejszenie zabezpieczenia musi być spowodowane czynnym lub biernym działaniem dłużnika,
3) zmniejszenie zabezpieczenia obejmuje również sytuację, gdy kredytobiorca nie ustanowił bądź nienależycie ustanowił zabezpieczenia, do czego się zobowiązał4",
4) bank ma prawo do wypowiedzenia umowy tylko w części dotyczącej
terminu spłaty,

To samo dotyczy odmowy przyjęcia przez kredytobiorcę oświadczenia o wypowiedzeniu wręczanego mu przez pracownika banku.40*
Ponieważ termin wypowiedzenia umowy określony jest w dniach, przy jego obliczaniu stosuje się art. 111 k.c.
Początkiem tego terminu jest doręczenie kredytobiorcy oświadczenia banku o wypowiedzeniu umowy kredytu, zatem, zgodnie z art. 111 § 2 k.c., przy jego obliczaniu nie uwzględnia się dnia doręczenia.
Termin ten kończy się, według art. 111 § 1 k.c, z upływem ostatniego dnia.
Jeżeli koniec terminu przypadnie na dzień ustawowo uznany za wolny od pracy, termin upływa dnia następnego.
Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi bankowi za okres korzystania z kredytu, jeżeli umowa kredytu nie stanowi inaczej. Bankowi przysługują odsetki również za okres wypowiedzenia.
6.4.2.3. Wypowiedzenie umowy kredytu na podstawie art. 458 k.c.
Prawo do żądania spłaty kredytu przed oznaczonym w umowie terminem spłaty daje bankowi również lokata bankowa według tego przepisu, bank nie jest związany terminem spłaty kredytu,

Bank nie ma prawa wypowiedzieć umowy kredytu, jeżeli zły stan majątkowy kredytobiorcy istniał już. w dniu udzielenia kredytu i bank kredytujący o nim wiedział i mimo to udzielił kredytu (art. 490 § 2 k.c).
11 życie w art. 75 prawa bankowego wyrażenia „bank może" wyraźnie wskazuje, iż bank nie jest zobowiązany do wypowiedzenia innowy kredytu. Może podjąć inne kroki, w zależności od tego, jakie postanowienie umowy zostało naruszone.
Okroi wypowiedzenia umowy, z powodów określonych w art. 75 prawa bankowego, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy / dni, jeżeli umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego.
Lokata terminowa wskazuje natomiast, od jakiego dnia biegnie lermin wypowiedzenia, Z tego też powodu będzie miał zastosowanie art. 61 k.c. Wcdluj* n-m przepisu, oświadczenie banku zawierające wypowiedzenie umowy jesl złożone kredytobiorcy z chwilą, gdy doszło do niego w laki sposób że mógł sic zapoznać z jego treścią. PrZepis ten nie wymaga. abv kredytobiorca faktycznie zapoznał się z jego treścią; decydujący charakter ma sama możliwość zapoznania się.
Złożenie oświadczenia banku o wypowiedzeniu umowy będzie miało miejsce również wtedy, gdy kredytobiorca Z własnej woli nie podejmuje przesyłki zawierającej to oświadczenie.

Z art. 75 prawa bankowego wynika, iż:
1) bank może wypowiedzieć umowę kredytu, gdy zły stan majątkowy kredytobiorcy powoduje zagrożenie spłaty kredytu,
2) zły stan majątkowy nie musi być spowodowany przez kredytobiorcę; zatem niezależnie od okoliczności, które były jego przyczyną, jeżeli stanowi on zagrożenie dla spłaty kredytu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu,
112
3) jeżeli spłata kredytu jest zagrożona z innego powodu niż zły leasing operacyjny lub niedotrzymanie warunków umowy, bank nie może wypowiedzieć umowy kredytu.
4) bank nie może wypowiedzieć umowy kredytu, jeżeli mimo złego stanu majątkowego nie występuje zagrożenie spłaty kredytu. Przez zły stan majątkowy kredytobiorcy należy rozumieć w szczególności sytuację, gdy:
1) majątek kredytobiorcy uległ zmniejszeniu w takim stopniu, iż powstają obawy, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić kredyt,
2) kredytobiorca jest zagrożony upadłością,
3) nastąpi zaprzestanie spłaty innych długów pieniężnych,
4) istnieją podstawy do przyjęcia, iż w stosunku do kredytobiorcy może być wszczęte postępowanie układowe,
5) egzekucja  prowadzona  przez innych wierzycieli  do  majątku kredytobiorcy okazała się bezskuteczna.

W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu w oświadczeniu banku o wypowiedzeniu należy wskazać:
1) przyczyny wypowiedzenia umowy,
2) termin wypowiedzenia.
W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu w części należy dodatkowo wyraźnie wskazać, w jakim zakresie umowa kredytu podlega wypowiedzeniu.
6.4.2.2. Wypowiedzenie umowy kredytu na podstawie art. 75 prawa bankowego
Według art. 75 prawa bankowego, leasing finansowy może wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub w części:
1) w razie stwierdzenia przez bank kredytujący, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane lub
2) w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy.
Artykuł 75 prawa bankowego zezwala na wypowiedzenie umowy kredytu w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków umowy kredytu. Brak wskazania, iż muszą to być „istotne warunki" powoduje, iż niedotrzymanie przez kredytobiorcę jakiegokolwiek warunku umowy może doprowadzić do wypowiedzenia przez bank umowy.
Prawo banku do wypowiedzenia umowy z powodu niedotrzymania warunków umowy jest niezależne od tego, czy spowoduje ono zagrożenie terminowej spłaty kredytu lub wręcz jego niespłacenie w terminie czy też nie.
Na podstawie art. 75 prawa bankowego, bank może również wypowiedzieć umowę kredytu w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy.

przypadków w zakresie prawnych zabezpieczeń, gdy bank żąda ustanowienia zabezpieczenia - w przypadku kredytu nie zabezpieczonego, lub dodatkowego zabezpieczenia - gdy zajdą okoliczności określone w umowie kredytu.
Przyczyną zmiany umowy kredytu jest również leasing zwrotny. Zmiany w umowie dokonywane są w zakresie uzgodnionym
110
w toku prowadzonych przez bank negocjacji z kredytobiorcą. Zmiany te dotyczą głównie prolongaty terminu spłaty kredytu, prawnych zabezpieczeń, klauzul zabezpieczających oraz zakresu kontroli banku.
Ponieważ umowa kredytu zawierana jest na piśmie, zmiana tej umowy lub jej uzupełnienie powinno być również stwierdzone pismem (art. 77 k.c).
6.4. Rozwiązanie umowy
6.4.1. Zagadnienia wstępne
Rozwiązanie umowy może nastąpić na skutek:
1) wzajemnego porozumienia,
2) wypowiedzenia przez jedną ze stron.
6.4.2. Wypowiedzenie umowy kredytu
6.4.2.1. Zagadnienia wstępne
Przyi zyny wypowiedzenia umowy kredytu można podzielić na trzy pupy:
1) określone W ttrt. 75 prawa bankowego,
2) określone w nit. 458 k.c,
3) określone w nil. SK6 k.c.
Umowa może b\< wypowiedziana w całości lub w części.
Wypowiedzenie umowy kredytu w części powoduje, iż po upływie okresu wypowiedzenia umowa ta w części wypowiedzianej wygasa.
Natomiast wypowiedzenie umowy kredytu w całości powoduje, iż po upływie okresu wypowiedzenia stosunek kredytowy przestaje istnieć.39'
5 W. Pyzioł, G. Tracz - Wypowiedzeń umowy kredytowej, Prawo Bankowe Ul i 94 r., sir. 107.